美国农业保险大灾风险分散机制及其启示

字体 2017-09-19 14:53:21
     来源: 中国天气网

“中再集团始终牢记国家再保险的使命担当,把承接国家重大战略和政府职能转型作为落实“新国十条”和集团“一三五”战略的重要抓手,创新服务国家需求、彰显再保险价值作用的工作方式方法,自今年3月份启动了“两支持”(支持国家重大战略、支持政府职能转型)”的专项行动,选定与国计民生和国家重大战略密切相关的农险、巨灾、一带一路、区块链、服务军民融合等七个重大专题,集中专业力量,用时六个月,展开专项研究和项目推进工作。现推出有关研究成果。

美国是农业大国,农业保险业务规模居世界第一。美国主要通过立法、政策支持、再保险、专项基金(或称专项预算)、紧急预案等多种手段建立了政府主导的农业保险大灾风险分散机制,是美国农业安全网的核心内容

01、美国分层结构的农业保险风险分散机制

美国农业保险大灾风险分散体系主要由直接保险、农业再保险、农险专项基金和紧急预案四个层级构成,实现农业风险从低到高的逐级分散,各层级相互衔接、各司其职。

直接保险承担低层农业风险。美国农户可自愿购买农业保险,但如果想获得政府农业补贴和灾害救助,必须购买农业保险。保险公司只有经过联邦农作物保险公司(FCIC)批准、签署《标准再保险协议》后才能经营政策性农业保险,目前有16家商业保险公司获准经营政策性种植险业务,13家商业保险公司获准经营政策性养殖险业务。农业保险的条款和费率由FCIC制定,并综合考虑地区、作物、耕种方式以及保障水平等因素形成标准化保单,保险公司直接使用。FCIC为农业保险提供保费补贴和经营管理费补贴,其中保费补贴比例(35%-65%)随业务保障程度的提高而降低,补贴资金由FCIC统一管理结算;管理费补贴按照保费规模相应比例(18%-22%)直接划拨给保险公司,基本可覆盖代理人佣金成本。

农业再保险承担中高层农业风险。美国政府通过FCIC参与农业再保险经营管理,建立了政府主导型的农业再保险体系,承担了绝大部分的农业风险。直保公司必须依法将政策性农业保险业务向FCIC办理分保,并根据业务风险偏好选择将农险业务分州、分险种放入FCIC管理的强制型基金(Assigned Risk Fund)和商业基金(Commercial Fund)两种再保险基金,直保公司按州分入强制型基金的业务规模不得高于公司在该州业务的75%,余下不低于25%的业务则全部放入商业基金。

主要分保规则和内容如下:

一是直保公司向FCIC办理成数分保,一般将高风险业务放入强制型基金享受较高比例的分出,将较低风险业务放入商业基金享受更多地自留比例。FCIC最新规定,直保公司放入强制型基金的业务固定分出80%,而放入商业基金的业务分出比例不超过65%。
二是直保公司自留业务赔付率低于500%时采取利润共享与损失分担机制。当直保公司发生净损失(赔付率>100%),赔付率越高,政府分担的损失比例越高;当出现盈余时(赔付率<100%),利润率越高,政府共享的利润比例也越高。相对于强制型基金,直保公司在商业基金中承担风险较大。(如图所示)。
三是直保公司自留业务的赔付率超过500%时由FCIC全额承担。
四是直保公司将自留业务向FCIC办理净额成数分保安排(Net Book Quota Share)。根据2018年《标准再保险协议》,直保公司须将政策性农险业务自留部分的净损失或净利润的6.5%分摊给FCIC,目的在于进一步平滑各保险公司及全行业当年的农险经营结果。当政策性作物保险实现整体盈利时,FCIC会将利润的一定比例返还给直保公司。
五是如果直保公司仍有再保险需求,向FCIC申请并获准后可以购买商业再保险。

美国农业保险风险分散机制


美国农业保险大灾风险分散机制及其启示

(图注:纵轴代表赔付率,横轴代表所占份额。蓝色代表FCIC分享利润或损失的份额,红色代表直保公司自留损失或自享利润的份额。)

农业保险专项基金(或称专项预算)承担更高层风险。财政部设立农业保险专项基金,委托FCIC管理,主要用于补偿大灾发生时超过再保险体系赔付能力部分的损失以及补贴FCIC的经营成本。每年由FCIC根据联邦农业保险计划向财政申请预算,如有结余则返还财政部,如有不足则启动紧急预案。

政府紧急预案为美国农业保险大灾风险兜底。依据《联邦农作物保险法》的规定,当专项基金发生赔付能力不足时,启动紧急预案募集资金,由FCIC向农业部下属的商品信贷公司申请贷款,或发行财政部允许的专门票据、债券等及时获得应急资金,缓解农业巨灾导致的赔付压力。

02、经验与启示

美国农业保险大灾风险分散机制已成功有效运行了30多年,对我国完善农业再保险体系、建立财政支持下的农业保险大灾风险分散机制具有重要的参考价值。

1、依法在国家层面加强顶层设计
完善的法律法规制度是农业保险大灾风险管理制度有效运行的必要条件。美国政府通过立法保障,将联邦农业保险计划确定为美国农业安全网的核心内容,制定《联邦农作物保险法案》《标准再保险协议》等法规制度,对农业保险大灾风险分散机制的政策目标、参与主体、运作机制、职能边界等予以明确,对政策性农业保险业务给予强制性或准强制性的再保险制度安排,有效规避了政策性业务的道德风险和逆选择问题,推动联邦农业保险计划成为美国农业安全网的主要支柱。

2、政府在农业风险管理中发挥主导作用
美国政府高度重视并深度介入农业风险管理,在农业保险大灾风险分散机制中发挥主导作用。一方面,政府通过设立国家农业再保险公司FCIC直接参与农业再保险经营管理,通过政策导向和约束机制引导保险公司向FCIC分保,确保农业保险政策的惠农效果;另一方面,政府为农户提供保费补贴,为保险公司提供运营管理费补贴,并通过再保险和大灾基金为农业大灾风险兜底,有效保障了农业保险体系的持续稳定运行。

3、建立分层结构的风险分散机制
美国建立了直接保险、再保险、大灾基金以及紧急预案四层结构的农业风险分散机制。直接保险主要承担常规风险,销售农险产品,为农户提供承保、理赔、防灾减损等服务;再保险主要承担中高层风险,提供稳定的再保险支持和风险管理服务,并与大灾基金实现有效对接;大灾基金主要提供再保险体系之上的高层风险保障;紧急预案主要是对极端情况所做的应急准备。不同风险保障层级各司其职、相互衔接、相互补充,通过一套有效的运行机制实现风险从低到高的逐级分散。

4、建立了利益共享和风险分担的制度安排
美国《标准再保险协议》按照“保本微利”的原则建立直接保险与再保险的利益共享和风险分担机制,有利于体现责任与能力、风险与收益相匹配的原则,使商业运作的直保公司与政府主导的再保体系成为“一致行动人”,有助于政策目标的实现和道德风险的管控,还有利于保险公司的稳定经营,通过保本微利提升财政资金的惠农效率。

查天气
关注“中国天气网”微信公众号
编辑:天气科技 转载请注明“来源:中国天气网”

继续阅读

更多>> 生活旅游

  • 吃胶原蛋白能美容 这只是个传说
  • 有毒!笑点低居然也是病!
  • 意想不到!这8个地方细菌含量超标
  • 只想带他去看看这广阔的世界
  • 那些与海相伴的日子里 你还好吗
  • 最有远见的摄影作品