旅游与投资一样，难免涉及风险，恶劣天气尤容易让旅客游兴不振。月初的一阵台风，便令大批游客受困香港机场，「新鲜出炉」的上海迪斯尼乐园，7月期间亦受持续高温影响，高峰时段的入场人次锐减。

近年极端天气现象备受关注，其影响所及，旅客和旅游业界也不能幸免。开拓「天气保险」市场，「对冲」天公不造美的失落，是否值得业界考虑？

你知道吗？现时香港的旅游保险，一般都会赔偿旅程延误、诊治疗养等费用，至于被恶劣天气影响旅游体验的风险，保险公司多数不会承保。

太热有补偿，赏月有保障？

最近就有内地保险公司嗅出商机，推出专属上海迪斯尼的「天气保险」计划。凡参与计划的旅客，只要在游园当日遇上大雨或是高温，即可获得现金补偿。保险公司会根据当地气象站资料判断，如当日累计降水量达到或超过25毫米，或当日气温高于或等于摄氏37度，即补偿投保人──高温补偿是投保金额的两倍，而大雨赔偿更达四倍之多。

类似这种「望天打卦」的保险，并非自上海迪斯尼开始。早在2013年，有另一家内地保险公司推出一款名为「赏月险」的产品。只要中秋节当晚投保地点的天气报告指该城市为阴天或雨天，投保者便可获得保险公司的赔偿。公司负责人称：「赔付的是不能赏月造成的心情损失。」

据报道，保险公司之所以敢与天公对赌，是因为收集了过去20年的中秋天气数据，销售时也选定地域、发售时间与总量，从而分散风险。保险公司是否真的如此运筹帷幄，外界不得而知，但据报逾5,000名购买「赏月险」的网友当中，只有不足一成最终获得赔偿，保险公司在该项目上赚得30余万人民币。然而这种营运模式当时在保险业界曾引发争议，认为公司虽以天气数据为基础，但原则上中秋天气状况是不可预知之事，其操作跟赌博无异，涉嫌违反行规。

监察成本低曾用于改革农业保险

「天气保险」在旅游上的应用虽仍较为罕见，亦引发了变相赌博的争议，但其于农业的应用已甚为成熟。在「天气保险」出现之先，美国、日本两国在1930年代有为农作物失收而设的保险，这类保险后来亦逐渐普及到亚洲、非洲及拉丁美洲等地。

然而这些农作物保险的设计却存在诸多难题。首先是保险公司难以防止有农民为了谋得赔偿而消极耕作，形成道德风险。另外，由于这类保险的保费，往往是根据过往数据的平均数厘订，面对较低风险的农民，会因觉得保费过高而不愿投保，令投保的大多是较高风险的农民，即所谓的「逆向选择」(adverse selection)。

面对以上问题，保险公司当然可以就每一名投保农民进行详细调查，衡量风险，然而在农场或甚至是一片广阔的地理区域收集数据，其所耗费的金钱及时间将十分惊人，会让农作物保险模式走向失败。

于是从1980年代，开始有人提倡引入「降雨量保险」。与传统农作物保险最根本的不同，在于「降雨量保险」是针对特定自然事件的发生与否，而非农作品产量的损失而订定。由于异常气候状况发生之后，有客观数据作定义，较农作品产量更易被观察，避免了耗费的大量成本评估损失的问题，而且免除了农民的道德风险。

香港情況不同，指数保险不普遍

这种运用外在预定指标(predetermined index)作为赔偿标准，免去传统保险理赔评估的程序，行内称为「指数保险」(indexinsurance)，在海外已得到广泛应用。然而，在智经查询多间香港上市保险公司，如宏利、友邦，及咨询业内人士意见后，对方均答复现时并无类似计划。

其可能原因，是香港并不具备孕育指数保险的先天条件。能够用以作为「预定指标」的参数除了降雨量、气温之外，较常见就是地震震级、风速等等，与这些指数较直接相关而有投保需求的产业，主要是与自然环境敏感度较高者，如上文所述的农业，或是渔业，它们在本地生产总值中所占比率甚低，农业近年更是长期低于0.1%，市场太小致缺乏足够诱因。

虽然指数保险也能为房屋和商店提供保障，香港也时有台风、大雨等自然灾害，但本地的保险产品似乎以「财物保险」为主，把有关火警、水浸、台风、爆炸及盗窃等一并包含在内，关注的是屋内财物而非建筑物的风险。

但如上文所述，指数保险在旅游方面大有拳脚伸展的空间，除了内地的赏月险、迪斯尼天气险之外，日本亦有采用相同概念的「樱花险」，由保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律，并进行预测，使投保人(旅游社或一般游客)能根据保险公司的预测安排日程。如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，保险公司就向投保者支付赔偿金。

对于香港本地旅游来说，这种模式或有延伸空间。例如香港迪斯尼乐园、海洋公园等主题公园与内地一样，旅客经常受高温问题影响，便有潜在的投保需求。此外，许多大型盛事都会受天气状况影响，如大坑舞火龙、渣打马拉松及国际龙舟邀请赛等，去年长洲太平清醮抢包山，更是因雷暴及大雨取消赛事，游客无奈乘兴而来，败兴而归。

若有保险赔偿，主办方便能作额外安排，为游客「对冲」内心的失落。当然，没有人希望会有不如意的旅游经历。天公造美，赏花赏月赏秋乡，总是出发前的期盼。（图片均来自百度搜索）