高温险——你值得拥有吗?

中国天气网讯 近期大江南北纷纷入夏,天气也一下热了起来。当郑州、济南、天津纷纷突破35℃,一个个高温城市如雨后春笋般涌现之时,一个新的保险品种——“高温险”出炉了。

这个保险靠谱吗?俗话说,买的没有卖的精。对于这样的新事物,应该以支持和鼓励的态度,大胆剖析,小心求证。“数据帝”的初步结论是:保险公司还是最大受益者,如果想小赌怡情,那就买吧。如果想赚钱发大财,赶紧醒醒吧。下面通过详细的数据论证环节,让我们看看“高温险”是否值得投保?

常年气候数据对比——免赔天数普遍高于常年,而且还高很多

近日,国内首家互联网保险公司众安保险推出了其首款高温险产品,“高温险”一共涉及30个城市,按照约定,2014年6月21日至8月23日期间,如被保险人所在城市出现的37℃高温日天数超过合同约定的免赔天数后,每出现一个37℃高温日,保险人按照5元/天/份给付保险金,每份保费10元,最高可享达100元的保险金给付。

下面采用历史数据,对比一下常年(1981-2010年气候平均)的高温日数和免赔天数(表1)。乍一看,35℃以上的高温日数和免赔日数差不多,矮油~好像有便宜赚。但是定睛一看,37℃高温日数和免赔日数差了好多,而且各个城市免赔日数的“起步价”也不同。下面着重从三个关键点分析:炎热程度、时间分布、地域差异。

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表1:常年高温日数统计和免赔日数对比

(1)炎热程度

高温险的门槛,并不是气象上常说的35.0℃,而是更高要求的37.0℃。不要小看这2.0℃的差别,这就像足球比赛里面,赢1球和赢3球的差别!我们对比一下气候数据,就不难看出,提升了“赢球”门槛以后,高温日数“缩水”非常严重。华南地区的南宁、海口、广州、深圳、厦门37℃以上的“精品”高温不足“普通”高温的十分之一。这就像今年中超联赛的北京国安,擅长1:0主义,赢了十场球,只有一场3球以上的大胜。这主要是因为华南地区空气湿度大,因而气温不容易蹿升太快。

(2)时间分布

高温的统计时间,不是全年,而是6月21日至8月23日——夏至到处暑之间的这段时间。通常这是一年中最热的时候,尤其是长江流域一带最容易遭遇高温天气。比如重庆、南昌、武汉、杭州、上海等等。但是并非所有城市都是如此。海口进入7至8月,高温日数是减少的。因为降雨增多、湿度加大,不利于高温,尤其是37℃以上高温的出现。其实这个问题在华北平原一带也能体现出来。北京、天津、石家庄、郑州、济南,5月下旬至6月干热暴晒为主,气温往往较高,但是7至8月为雨季,在闷热的天气下,不利于出现极高的气温。

(3)地域差异

较高纬度、较高海拔地区本身的地理环境,决定了很难出现高温,代表城市:哈尔滨、沈阳、大连、西宁、昆明、贵阳,这些城市都没有37.0℃的前科。其实不说37.0℃,昆明作为“春城”,35.0℃那也是前所未有的稀罕物,这就好比和新加坡人讨论下雪一样,毫无概念。此外,还有一个问题是迁站。广州、武汉迁站以后,比之前的站点气温低1-2℃,因此高温都大不如前。

综上所述,保险公司给出的37.0℃为门槛的免赔天数,普遍偏高,除了哈尔滨的气候平均值能略高于“起步价”(因为起步价是0),其他城市都明显低于免赔天数,特别是南方的几个著名的火炉(不具体点名了,大家自己对号入座)。由于我们国家是典型的季风气候区,每年的差异比较大,所以仅凭借常年平均水平来说事,还不严谨,需要再结合历史各年的情况作进一步的分析。